星期四, 10月 8th, 2015

再谈基本利率

理财达人 Financial Planner 杨鈜颖 国内银行自2015年起以“基本利率”(BR)取代“基本贷款利率”(BLR),至今已有逾半年。期间,我曾收到许多有关这方面的询问,也接受了不少有关这方面的访问。如今,我想是时候向大家更新一下有关基本利率的资讯。 为何是“基本利率”? 根据国家银行,之前的“基本贷款利率”措施早在1983年便开始实行,但缺乏透明度。新的“基本利率”能够有效地反映货币政策与市场融资状况的成本变动,从而提高银行之间的竞争力。 如何决定“基本利率”水平? 借贷者必须了解“基本利率”是如何计算的。根据国家银行,“基本利率”将取决于以下几项元素:
  • 金融机构的借贷基准成本,以及法定储备要求(SRR)。这也表示,如果国家银行调升金融机构的储备,会导致借贷基准成本上涨,最终将推高基本利率。
  • “基本利率”与市场利率、隔夜政策利率(OPR)息息相关。
如何决定“利率差”水平? “基本利率”不能单纯看利率,还要考量“利率差”(SPREAD),但您可别期望会出现负利差。根据国家银行,“利率差”将取决于借贷者的信贷风险、流动性风险、营运成本、盈利赚幅等元素。 简而言之,就是:基本利率 + 利率差= 实际借贷利率(ELR) 如何选择贷款配套? 过去采用“基本贷款利率”措施时,利率水平较稳定,但在新的“基本利率”架构下,利率的波动性较大。您可以登录国家银行网站(http://www.bnm.gov.my/ documents/2015/base_rates/20150102_base_rates.pdf),参考最新的“基本利率”。 不同的银行会有不同的“基本利率”。有时候,银行间的差别还很大,从2.96%至超过4%都有。所以说,您不能只看“基本利率”水平,还要看“利率差” ,然后才比较各家银行的“实际借贷利率”。 “基本利率”是否适用于所有贷款? 今年,我曾处理一项商用房产贷款申请,没想到银行竟然还是采用原有的“基本贷款利率”。我向银行界的朋友查询后得知,原来大部分商用房产的贷款配套,还是采用“基本贷款利率”。 根据国家银行,“基本利率”目前只适用于个人的贷款申请。您也可以登录国家银行网站(http://www.bnm.gov.my/guidelines/01_banking/04_prudential_stds/Consumer%20Guide%20on%20RRF_Eng.pdf),了解进一步详情。请务必查清楚后才向银行提出贷款申请。 我如何获得更低利率? 几乎在每一场座谈会上,都会有人问我这个问题,我的答案却是千篇一律的:您认为,最低利率一定会满足您的需求吗?事实上,最低利率总是伴随着一些“条件与条款”。 如果您是一名投资者,并希望在2年内转售房产,您应该申请最低利率的贷款配套,还是没有锁定期及罚款的配套? 记住,一种米养百种人,每个人的收入也各不相同。因此,在申请贷款前,应先确定自己的目标何在。 接下来,就更有意思了。在银行,很多事情都是可以商量的。当您问银行的贷款专员时,他们通常会回答您说,银行的利率差是划一的现行利率,但您是否知道,如果您的信贷风险较低,贷款数额也没有问题,您其实是可以跟银行商量将利率调低的? 自“基本利率”生效以来,我知道有一些银行是通过借贷者的信贷风险,来决定所给予的利率差。不过,如果银行认为借贷者拖欠贷款的风险较高,利率就越高。 未来利率会否再调高? 我之所以这么喜欢我的工作,其中一个原因就是我的工作允许我进行预测。 根据目前的情况,如果把通货膨胀、令吉贬值、消费税实行等因素纳入考量,我预计利率可能会再度调高。 这也是为何我一直鼓励所有借贷者,在申请贷款之前一定要先作好一切规划,以防万一利率调高所带来的冲击。 我也希望您在阅读了我的文章之后,会对“基本利率”有更深入的了解。

GET YOUR BEST DEAL RIGHT NOW

Far far away, behind the word mountains, far from the countries Vokalia...

Read More