星期一, 8月 10th, 2015

贷款规划 扭转乾坤

理财达人 Financial Planner 杨鈜颖 从前只须呈上相关财务文件,就可以指望银行批准贷款申请的日子,早已成为过去!未来,如果要确保您的贷款申请能够获得银行批准,您实在有必要事先拟定一套周密的贷款规划方案。 相信您已通过报章或杂志的报道得知,如今要向银行申请贷款已越来越困难了,而且贷款申请被银行拒绝的个案也越来越多了。这究竟该归咎于谁呢?银行?国家银行?还是应该要怪我们自己?您怎么看待这样的情况呢? 当贷款申请被一家银行拒绝后,您会怎么做呢?按照人之常情,相信很多人会把自己的财务文件再复印多份,然后递交给几乎所有其他银行,期待至少有其中一家银行会批准自己提出的贷款申请。 然而,这是明智的做法吗?您是否知道,您每一次向银行提出的贷款申请,以及每一次被银行拒绝批准贷款,都会被呈报予国家银行的“中央信贷参考资讯系统”(CCRIS)记录在案,而每一家银行都可以通过这个系统查找到相关纪录? 所以,先让我问您一个问题:您向银行提出的贷款申请最终是否获批,究竟是要听天由命,还是要由自己来掌握? 正确贷款规划改变命运 事实上,通过正确的贷款规划,您甚至可以让原本被拒绝的贷款申请,扭转乾坤,反败为胜。当然,我们需要一段时间来作好一套可行的贷款规划。 且让我举一个很好的实例:某一天,瓦嘉夫妇到办公室来见我,他们要购买第一间房子,因为他们的宝宝很快就要 出世了! 问题是,在此之前,他们已经咨询过一名贷款顾问,并付了房价35万令吉的1%,作为谘询服务费。 然而,他们的贷款申请却被银行拒绝了,而他们最终无法索回那一笔谘询服务费。同样的情况又重演了一次。这一回,他们又白白付了2000令吉的谘询服务费。 很显然,那些顾问早就知道这对夫妇的经济状况不符合银行的贷款申请条件,最终难逃被拒绝的下场,但他们还是向他们收取了咨询服务费。结果,瓦嘉夫妇的贷款申请总共被4家银行拒绝,另一家银行则只批准了50%的贷款。 最终,有人建议瓦嘉夫妇来见我。我问瓦嘉先生:“我也和他们一样是一名贷款顾问,难道你见过鬼还不怕黑吗?”然而,这对夫妇相信,他们最终一定可以找到一位能够帮助他们的人。 按部就班改善财务状况 我老实告诉他们,按照他们目前的财务状况,如果现在贸然向银行提出贷款申请,一定会被拒绝,唯一的办法就是拟定一套周密的贷款规划,而这需要大概一年的时间。倘若我现在就着手帮他们提出申请,那对他们是很不公平的。 瓦嘉先生听取了我的建议,按部就班地进行了财务及贷款规划。您猜猜看结果怎么了?最终有2家银行批准了他的贷款申请。 所以说,在向银行提出贷款申请之前,您必须先了解3件事,不要遗漏其中任何一件,因为它们可以帮助您主宰自己的贷款申请结果: 1. 检查您个人的信用报告系统(CTOS),如今您可以上网查询; 2. 检查您个人的中央信用参考资讯(CCRIS),您可以向国家银行查询; 3. 检查您个人的偿债比率(DSR),您必须学会如何计算您的偿债比率。 我将在未来的专栏文章中较深入地加以说明。 记住,您必须深入了解自己的财务状况和银行的作业方式,才能够提高获得贷款的机会。如今,我们必须有足够的能力来主宰自己所做的事,不能再听天由命了!所以,我要再次强调的是,有了恰当的贷款规划,我们才能让自己提出的贷款申请,免于被拒绝的命运。 无论您是首次购屋者或投资者,为了确保您的贷款申请获得批准,最好马上就开始着手进行贷款规划,它或许需要一段较长的时间,也或许很快便可以达成,但最终一定会开花结果。

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